Entreprises
Financements & Hypothèques
Chaque décision de financement a des conséquences fiscales et structurelles. Nous analysons votre situation, présentons les options et comparons les offres pour vous.
Biens immobiliers à usage propre
Un bien immobilier apporte de la stabilité. Mais il immobilise aussi du capital. Quelle part de fonds propres investir, quelle part de fonds étrangers ? Et quel est le lien avec votre situation financière personnelle ? Pour beaucoup d’entreprises, les deux sont indissociables. Nous analysons l’ensemble.
Objets de rendement
L’immobilier comme placement a ses propres exigences. Le rendement doit être au niveau, tout comme la structure de financement. Nous évaluons la quote-part optimale de fonds propres et étrangers en tenant compte des conséquences fiscales.
Financements d’exploitation
Les investissements dans des machines, l’infrastructure ou la croissance nécessitent un financement adapté. Nous analysons le besoin, examinons les options et trouvons la solution qui correspond à la situation de l’entreprise.
Les questions que nos clientes et clients nous posent
Combien de fonds propres faut-il pour acheter ?
Résidence principale : Au moins 20 % du prix d’achat ou de la valeur vénale déterminée par l’établissement financier, à condition que la charge soit tenable pour le montant hypothécaire correspondant (revenu par rapport aux coûts théoriques). Au moins 10 % de la valeur vénale doivent provenir de votre épargne ou du pilier 3a. Les 10 % restants peuvent provenir du 2e pilier, voire davantage si nécessaire.
Résidence secondaire : Au moins 25 % de fonds propres. Le 2e pilier et le pilier 3a ne peuvent pas être utilisés. La part de fonds propres exigée peut être plus élevée selon l’établissement financier.
Immeuble de rendement : Au moins 25 %, sans recours au 2e pilier ni au pilier 3a. La part de fonds propres exigée peut être plus élevée selon l’établissement financier.
Taux fixe ou Saron : que choisir ?
Les deux ont leur place. Un taux fixe donne de la sécurité : vos coûts restent stables pendant toute la durée. Un Saron suit le marché : historiquement souvent avantageux, mais les coûts peuvent varier. En règle générale, nous recommandons une combinaison entre un taux fixe à moyen ou long terme et un Saron. Vous alliez ainsi stabilité et flexibilité. Ce que nous déconseillons : répartir l’hypothèque en plusieurs tranches à taux fixe avec des échéances différentes. Cela vous lie durablement à votre banque, car un changement d’établissement devient ensuite quasi impossible. La répartition qui vous convient, nous l’établissons avec vous.
Mon hypothèque arrive à échéance. Que faire ?
Une échéance, c’est plus qu’une question de taux. Votre situation a-t-elle changé ? Vos projets ? Des rénovations sont-elles prévues ? Une échéance est aussi l’occasion de revoir votre financement dans son ensemble. Même votre prévoyance peut alors être optimisée. Commencez tôt, idéalement environ un an avant l’échéance, afin d’avoir le temps de comparer. Cette comparaison et la négociation, nous nous en chargeons pour vous, et nous vous accompagnons si un changement s’avère judicieux.
Dois-je amortir mon hypothèque, et comment ?
Une partie de l’hypothèque doit être remboursée dans un délai donné. Pour une résidence principale, il est aujourd’hui courant de le faire de manière indirecte, via le pilier 3a. La question est alors : via une assurance ou via un produit bancaire ? Pour nous, la solution d’assurance fait partie d’un bon conseil : elle seule vous protège, vous et votre famille, en cas de décès ou d’incapacité de gain, ce qu’un compte bancaire n’offre pas.
Optimisation structurelle & financière
La structure d’une entreprise a des conséquences importantes – fiscales, financières et en matière de planification de la succession. Ce qui fonctionnait hier ne correspond pas toujours à la réalité d’aujourd’hui ni aux ambitions de demain.
Nous analysons la structure de votre entreprise, identifions les potentiels d’optimisation et vous accompagnons dans leur mise en œuvre.
Transmission d’entreprise
Une transmission se prépare – souvent des années à l’avance. Nous vous accompagnons tôt dans le processus : comment structurer l’entreprise ? Quels actifs restent dans la société, lesquels sont externalisés ? Comment organiser la transmission de manière fiscalement et financièrement optimale ?
Les questions que nos clientes et clients nous posent
Quand faut-il commencer à planifier sa prévoyance ?
Prévoyance, impôts et projet d’achat immobilier sont liés, et plus on les planifie tôt et ensemble, plus la marge de manœuvre est grande, notamment sur le plan fiscal. Mais il n’est jamais trop tard : même à l’approche de la retraite, il reste des leviers. Nous examinons votre situation et vous montrons les étapes qui valent la peine maintenant.
Quel est le lien entre ma prévoyance et mon hypothèque ?
Plus étroit qu’on ne le pense, et c’est justement là que nous réunissons deux choses. Nous planifions l’amortissement de votre hypothèque de manière indirecte, via une assurance. Vous remboursez ainsi votre hypothèque tout en étant protégé : en cas d’incapacité de gain due à une invalidité, l’assurance poursuit les versements (libération du service des primes), et en cas de décès, votre famille ou votre partenaire est protégé. C’est plus important avec une hypothèque qu’en location : la dette demeure, et le cas échéant, une personne devrait la porter seule. Nous calculons les lacunes qui apparaîtraient alors et en tenons compte dans la police d’amortissement. Nous ne proposons que les assurances réellement nécessaires.
Prévoyance professionnelle
En tant que chef·fe d’entreprise, vous êtes à la fois employeur·se et assuré·e. Les deux méritent votre attention.
Le choix de la caisse de pension influence l’attractivité en tant qu’employeur et employeuse, la protection des collaborateurs et collaboratrices – et votre propre situation de prévoyance.
Nous comparons les caisses de pension, analysons les plans de prévoyance existants et identifions les potentiels d’optimisation. Pour les cadres et les propriétaires avec un revenu élevé, nous examinons également si des plans 1e sont judicieux.
Nous vous aidons à faire les bons choix pour vous et vos collaborateurs.
Les questions que nos clientes et clients nous posent
Un rachat dans la caisse de pension, est-ce intéressant pour moi ?
Un rachat n’est possible que s’il existe un potentiel de rachat. Qu’il en vaille la peine dépend de votre âge, de votre fortune et de votre charge fiscale actuelle. Le moment compte aussi : après un rachat, le capital reste bloqué quelques années et ne peut pas être retiré sous forme de capital, par exemple pour un achat immobilier ou lors du départ à la retraite. Le pilier 3a est plus souple sur ce point, c’est pourquoi il vaut en général mieux l’épuiser d’abord. Plutôt que des versements au hasard, nous établissons avec vous un plan sur plusieurs années qui échelonne le montant disponible de manière à maximiser l’effet fiscal pour votre situation et vos projets.
